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网络银行现状和发展趋势探析

   [摘要]我国网络银行发展存在法律法规不完善、信息安全系数不高、金融服务创新不足、专业金融人才不足和信用风险较大的问题。指出网络银行发展的趋势是:业务空间更广阔、与电商逐渐融合、网上贷款逐渐成为现实、真正的网银朝代正逐步推进。发展网络银行应该注意完善法律法规、加强网络银行信息安全管理、加大金融创新、加大金融人才的培养、加强征信与强化金融监管。 

  [关键词]网络银行;现状;发展趋势
[DOI]1013939/jcnkizgsc201818041
网络银行是网络时代发展的产物,它的出现具有一定的必然性,为经济的发展提供了巨大的动力。就我国而言,网络银行产生于20世纪90年代,随着网络银行的优势逐渐被挖掘,许多银行都开设了属于自己的网络银行,较好地满足了客户的需要。目前来看,虽然我国网络银行发展十分迅速,但是,在发展过程中也出现了许多问题,如信息安全问题、金融监管不到位等,我国网络银行暴露的这些问题已成为网络银行稳定、快速发展的重要障碍,因此,在推动网络银行发展的过程中,要认清当前网络银行面临的问题,有针对性地加以完善。
1网络银行概述
网络银行是指借助互联网技术,通过网络向客户提供金融服务的业务场所。网络银行最突出的特点就是以互联网为基础,银行通过在网络上开设虚拟的平台,可以为客户提供开户、查询、转账、信贷、投资理财等金融活动。与传统银行相比,网络银行打破了时空上的限制,客户只要借助移动终端,就可以完成相应的金融业务办理,进而极大地方便客戶的需要。
2我国网络银行现状
作为时代发展的产物,网络银行这种新兴的金融形态正在茁壮成长,在社会经济中的作用愈来愈大。首先,网络银行的业务规模不断扩大,这种规模主要体现在网络银行数量上、网络银行交易额以及网络银行用户数量三个方面。从网络银行数量来看,中国银行最早开设网络银行,伴随着网络银行优势的显现,越来越多的银行纷纷开设网络银行,走上网络银行的发展道路。从网络银行交易额来看,[1]我国网络银行交易额由2001年的14万亿元增长到2015年的160085万亿元,年平均增长率超过了70%。从网络银行用户数量来看,我国网络银行用户数量不断增加,有关数据统计显示,截至2015年,我国网络银行个人客户超过9亿人,且这一数据还在不断增长。
其次,网络银行业务种类较多。网络银行作为一种新兴的金融业态,它打破了传统银行在时间和空间上的限制,以互联网为载体的各种金融业务也不断增加,包括了账务查询、转账、跨行转账、银证转账、网上购物、账户挂失、账户冻结等。另外,随着网络银行的普及,基金交易、贷款等业务也可以在网络银行上办理,较好地满足了客户的金融需求。
最后,网络银行竞争愈演愈烈。网络银行打破了传统银行在时空上的限制,这种突破更好地满足了客户以及社会经济发展的需要。随着电子商务的快速发展,网络银行也迎来了较大的发展空间,越来越多的银行开始挖掘网络银行,不断推出网络银行产品,不断完善网络银行的功能,借此来吸引更多的客户,如建设银行推出的E付通、银期直通车;交通银行为客户提供的外汇宝、得利宝等。而网络银行的便利性使得各大银行纷纷推出网络银行产品和业务,使得网络银行市场竞争越来越大。
3我国网络银行发展存在的问题
目前来看,虽然我国网络银行发展较快,但是,在网络银行发展过程中也暴露出了许多问题,这些问题将严重阻碍网络银行的发展,因此,要想推动网络银行发展,就必须了解当前网络银行暴露出的不足。
31法律法规不完善
网络银行作为一种新型的业态,目前来看,我国与网络银行相匹配的法律法规还不够完善,没有形成一套有效的法律机制,以至于网络银行发展过程中呈现出许多“病态”。对于网络银行相关界限没有作出明确的规定,没有确定什么能做,什么不能做,从而造成网络银行的约束力不强,使得许多不法分子钻法律的空子,增加了网络银行的风险。
32信息安全问题
网络银行是建立在互联网基础上的,然而网络具有开放性、虚拟性,使得网络银行存在较大的安全风险。目前来看,我国大多数网络银行采取的是“ID+密码”这种传统的安全认证手段,然而手段的安全性不高,当客户在借助网络办理银行业务时,很容易受到网络黑客的攻击,进而给客户造成利益损失。相对于客户而言,在承受巨大的损失后,其会失去对网络银行的信心,进而束缚网络银行的发展。
33金融服务创新不足
随着人们生活水平的提高以及理财观念的转变,对网络银行的认可度也会越来越高,这种认可促使了网络银行的发展。然而就目前来看,我国网络银行提供的金融服务难以满足人们的金融需求。许多银行依然在沿用传统的思想观念,人们对财富的概念基本上集中体现在现金和有价证券上,在这种情况下,就会影响网络银行的产品服务创新的数量和质量,进而影响到网络银行的发展。另外,我国网络银行同质化现象比较严重,主要体现在跟风现象,只要有银行推出的金融产品取得了良好效益后,会相继跟风地推出相应的产品,而后者所推出的金融产品的吸引力会大大降低,不仅会增加银行经营成本,同时还会制约网络银行的发展。
34专业的金融人才不足
制约我国网络银行发展的重要因素就是专业人才的不足。较比传统银行而言,网络银行既涵盖了金融,也涵盖了互联网,网络银行的这一特征使得原有的金融人才已经不适合网络银行发展的需要。现阶段来看,网络银行严重缺乏复合型专业人才,现有金融人才的知识结构比较传统,与网络银行所需的人才存在较大的差距,无法满足网络银行发展的需要。
35信用风险较大
互联网兴起的时代,以互联网为载体的网贷、第三方支付平台迅速进入生产、流通、消费等各个经济生活环节。对于网络银行而言,无抵押、无担保,以信用为主要依据的金融业务也开始兴起。[2]然而,由于我国征信体系还不够健全,各部门之间所掌握的客户信息还无法实现互通和共享,以至于网络银行在开展贷款业务时会面临着较大的信用风险。对于银行而言,一旦贷出去的资金不能及时回笼,就会影响到银行资金的正常运作,不利于网络银行的发展。
 4网络银行发展趋势
网络银行是伴随着互联网的发展而兴起的,在大数据、云计算等技术蓬勃发展的同时,网络银行也呈现出如下趋势。
 
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